Плохие долги в банках
Плохие долги — это кредиты, по которым заемщики не исполняют свои обязательства, часто в течение длительного срока. В банковском языке их часто называют NPL (non-performing loans), а к числу таких долгов относят займы с просрочкой более 90 дней, что означает, что заемщик не вносил платежи три месяца и дольше.
Эксперты сравнивают накопление таких проблемных долгов с нарастающим снежным комом — по мере увеличения просрочек банки вынуждены накапливать дополнительные резервы, чтобы защитить себя от убытков.
Это также отражается на том, насколько охотно банки в дальнейшем выдают кредиты по улучшенным условиям. Например, сейчас наблюдается тенденция снижения количества предложений с кредитами по двум документам и с рассмотрением заявки в короткий срок, которые имеют высокую популярностью у заемщиков.
Различия по сегментам: ипотека и кредитные карты в фокусе
Наиболее заметный рост просроченных долгов отмечается в ипотечном сегменте и по кредитным картам. За сентябрь 2025 года доля плохих долгов по ипотеке увеличилась на 10,5%. В сегменте кредитных карт рост составил 3,1%. Эти данные особенно важны, ведь ипотека традиционно считалась наименее рисковым видом кредитования.
Просрочка по кредитам, превышающая 90 дней (NPL90+), служит для банков тревожным сигналом. Рост этого показателя означает, что все больше заемщиков не рассчитываются вовремя и банки сталкиваются с каскадом проблем.
Объем новых кредитов физическим лицам, по оценке Скоринг бюро, снизился на 9,1% за месяц. Количество заключенных кредитных договоров уменьшилось на 7%. Эти цифры говорят о том, что россияне стали осторожнее брать новые займы, возможно, опасаясь ухудшения своего финансового положения.
Эксперты считают, что дальнейшее развитие ситуации во многом зависит от реакции банков на рост проблемных кредитов.
Как банки реагируют на рост просрочек
Аналитик портала «Банки.ру» Инна Солдатенкова отмечает, что рост просрочек заставляет банки умерить свои аппетиты к риску. Организации вынуждены тратить большие суммы на формирование резервов, то есть откладывать деньги на покрытие потенциальных убытков, связанных с невозвращенными кредитами.
Рост резервов напрямую влияет на прибыль банков — чем больше средств идет на страховку по «плохим» кредитам, тем меньше остается на развитие, дивиденды и бонусы сотрудникам. «Рост просрочки требует от банков больше ресурсов на покрытие резервов, и это снижает их конечную прибыль», — подчеркивает Солдатенкова.
По словам Ильи Чижевского, председателя правления ОТП Банка, кредитные организации заметили также снижение интереса клиентов к новым займам. Он отмечает: «Особого спроса на кредиты среди населения сейчас не наблюдается». Это подтверждается падением объема новых договоров в сентябре.
Осторожность банков можно назвать вынужденной мерой: одновременно с усложнением экономической обстановки кредиторы ужесточают требования к заемщикам, чтобы не увеличивать долю плохих долгов в своих портфелях.
Центробанк же отмечает, что ситуация под контролем
Центральный банк России внимательно следит за обстановкой. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова подчеркивает, что рост плохих долгов и формирование резервов могут повлиять на банковскую прибыль к концу года. По ее словам, пока финансовые показатели банков сопоставимы с прошлым годом, однако банкам нужно готовиться к снижению прибыли к декабрю.
Формирование резервов — это обязательная практика, когда часть прибыли откладывается для компенсации возможных потерь от невозврата кредитов. Если доля проблемных займов увеличивается, это автоматически сокращает чистую прибыль банков.
Данилова заявляет: «Ситуация носит управляемый характер, ничего критичного не происходит». Эти слова призваны не только снизить тревожность на рынке, но и подчеркнуть готовность регулятора к потенциальным вызовам.
Что думают аналитики о будущем рынка?
Среди экспертов нет единого мнения относительно дальнейших перспектив банковского сектора. Некоторые специалисты полагают, что рост плохих долгов удастся остановить мерами регулирования и осторожной кредитной политикой. Другие предупреждают о рисках усиления негативных тенденций, если экономическая ситуация будет ухудшаться.
Возникает резонный вопрос: что ждет банковскую систему, если накопление плохих долгов не остановится? История показывает, что в периоды мировых кризисов или экономических спадов, как это было в 2008 и 2014 годах, резкий рост неплатежей может привести к ужесточению выдачи кредитов и снижению доступности банковских услуг для широкой аудитории.
Если доля плохих долгов продолжит расти, банки будут вынуждены еще сильнее ужесточать требования к заемщикам, повышать процентные ставки и ограничивать суммы займов. Это неизбежно скажется на клиентах, особенно на тех, кто раньше без труда мог получить кредит на крупные покупки или жилье.
Почему рост плохих долгов важен для всех
Проблема плохих долгов касается не только банкиров и бухгалтеров. Если доля невозвращенных кредитов увеличивается, последствия ощущают все участники экономики. Банки начинают предлагать кредиты реже и на менее выгодных условиях, процентные ставки растут, а сроки рассмотрения заявок увеличиваются.
Для обычных заемщиков это может означать, что получение ипотеки или потребительского кредита станет сложнее. Работодатели и предприниматели также сталкиваются с трудностями в доступе к финансированию, что замедляет развитие бизнеса и рост занятости.
Финансовая устойчивость банков жизненно важна для всей экономики: если кредитные организации вынуждены ограничивать свою активность, тормозится движение денег, снижается деловая активность и замедляется экономический рост. В такой ситуации и банки, и клиенты оказываются взаимозависимыми звеньями одной системы.
Таким образом, проблема роста плохих долгов — это не только технический вопрос банковских балансов, а важный сигнал для всего рынка и общества. Ее обсуждение требует внимания и ответственных решений со стороны всех участников — от регуляторов до заемщиков.
